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대기업 임원으로 재직 중인 서두원 씨(55)는 부인 권미숙 씨(51ㆍ주부)와의 사이에 아들(24)과 딸(18)을 두고 있는 가장이다. 현재 서씨의 연봉은 2억5000만원 정도이다. 현재 거주하고 있는 시세 12억원 안팎인 강남 아파트는 서씨 명의로 돼 있다. 아들은 현재 군 제대 후 대학교 3학년이고 딸은 고등학교 2학년이다. 서씨는 언제까지 회사를 다닐 수 있을지 확실치 않고 은퇴 후의 생활도 걱정돼 신한은행 PWM센터에 현재 보유 중인 자산에 대한 점검과 함께 은퇴준비에 대한 상담을 받았다. 서씨는 상담 과정에서 △보유 중인 정기예금에 대한 운용방안 △최근 유럽 재정위기 등으로 일부 손실을 보고 있는 펀드와 주식의 처리 방안 △은퇴 후에 안정적인 생활을 위한 준비 등에 대해 문의했다.

서씨와 상담한 내용을 근거로 파악한 자산ㆍ부채 현황은 대체로 다음과 같다. 자산은 총 23억9350만원이다. 아파트가 12억원, 오피스텔이 2억3000만원, 정기예금이 5억5000만원, 정기적금이 1800만원, 연금신탁이 7200만원, 주식이 1억3000만원(원금 기준), 펀드는 1억5000만원(원금 기준), 기타 유동성 예금은 4350만원 등이다. 부채는 일반 부채 1억5000만원과 오피스텔 보증금 5000만원을 합쳐 총 2억원이다. 따라서 자산에서 부채를 제외한 순자산은 21억9350만원이 된다.

펀드는 브릭스 펀드에 7000만원, 국내 주식형펀드에 8000만원이 가입돼 있다. 국내 펀드는 원금 수준을 유지하고 있으며 브릭스 펀드는 34% 정도 손실을 보고 있다. 아파트는 8년 전에 7억5000만원에 매입하였고 최근 오피스텔을 구입하면서 일부 대출을 받았다. 구입한 오피스텔에서는 보증금 5000만원에 월세가 110만원 정도 발생하고 있다.

◆ 현금흐름표 만들기

효과적인 재무설계를 위해서는 먼저 명확한 재무목표를 세우고 현재의 재무상태를 정확히 파악하는 게 필요하다. 그리고 설정된 목표에 맞게 적절한 금융상품을 고르되 절세까지 고려할 필요가 있다.

재무목표는 단기ㆍ중기ㆍ장기로 나누어 세우는 것이 좋으며 서씨의 경우에는 본인 소유 주택이 있기 때문에 중기적으로는 자녀 결혼을 위한 재원 마련, 그리고 장기적으로는 서씨 부부의 은퇴생활을 위한 노후자금 설계가 필요하다. 아울러 현재 서씨의 급여는 특별한 목적 없이 생활비를 위한 유동성 예금과 적금 불입, 대출이자 납입 등으로 사용되고 있는데 지금부터는 좀 더 체계적으로 관리할 필요가 있다. 우선 재무상태 파악과 함께 현재의 수입과 지출 상태를 분석하여 서씨의 현금흐름표(표 참조)를 만들어 보았다. 이를 통해 현재의 현금흐름을 앞으로 어떤 구조로 변화시켜야 하는지 분석했다.

◆ 자녀 결혼ㆍ노후 자금 만들기

우선 서씨에게 자녀 결혼자금 마련과 노후 준비를 위해 여러 가지 제안을 했다. 우선 자녀 결혼자금 마련을 위해 각각 월 100만원씩 2개의 적립식 펀드를 가입하도록 했다.

그리고 연금리가 5%에 이르는 대출금 1억5000만원은 상환토록 조언했다. 세후로 연 5% 정도 수익을 낼 수 있는 상품이 많지 않은 점을 고려한 것이다.

생활비와 교육비는 전체적인 수입 현황을 고려해 현재와 같이 유지하도록 했으며 노후 준비를 위해 저축보험 200만원을 5년 납, 10년 만기 상품으로 불입하도록 하였다.

이렇게 하면 기타 자금으로 130만원가량이 남게 되는데 이는 유동자금으로 활용하되 머니마켓펀드(MMF)에 넣어두어 어느 정도 적립이 되면 정기예금이나 다른 상품으로 전환하도록 조언했다.

기존에 보유 중인 브릭스 펀드는 너무 오래 손실 상태가 지속되고 있고 앞으로도 회복에 대한 희망이 높지 않아 상품 갈아타기를 제안했다. 환매 후 증권사 자문형 랩 상품으로 전환하는 게 최선으로 보인다.

정기예금 중 대출금을 상환한 나머지 4억원 중에 1억원은 물가연동국채에 투자하도록 조언했으며 2억원은 즉시연금에 가입하여 5년 거치 후 5년 후부터 연금으로 수령하는 상품을 추천했다.

나머지 자금인 1억원 정도는 정기예금으로 유지하도록 하였고 주식 중 일부는 처분하여 채권형 랩 상품에 투자할 수 있도록 조언하였다.

결론적으로 적립식 펀드를 통해 자녀 결혼자금 준비를 하게 했으며 저축보험과 즉시연금 등을 통해 은퇴 후 생활비를 위한 재원을 마련하게 하였다. 각 상품은 수익률과 함께 절세도 함께할 수 있는 상품들로 제안하여 재테크와 함께 세테크도 함께할 수 있도록 설계하였다.

이번 기회를 통해 서씨는 PWM센터에서 은행PB, 증권PB, 세무사 등으로부터 입체적인 상담을 받게 되었고 유동성, 수익성, 절세 등 세 마리 토끼를 함께 잡을 수 있는 자산배분을 제안받았다. 이 덕분에 자녀 결혼자금 및 노후자금 준비라는 재무목표 달성을 위한 새로운 액션플랜을 시작하게 되었다.

■ 신한은행 PWM 압구정중앙센터

신한은행 PWM 압구정중앙센터는 조성만ㆍ유민화 팀장, 황재규 세무사 등이 전문적이고 실질적인 재테크 조언을 하는 것으로 정평이 나 있다.

조성만 팀장(가운데)은 2008년 압구정PB센터에서 PB팀장을 시작하였으며 경영학 MBA를 이수하고 국제공인재무설계사(CFP) 자격증을 취득하였으며 최근 각종 언론에 칼럼을 게재하는 등 왕성한 활동을 하고 있다.

유민화 팀장(오른쪽)은 신한금융투자 명품PB센터에서 2년간 고객자산관리에 대한 노하우를 쌓으며 정통PB양성과정을 거친 재원으로 세심한 고객관리를 통해 고객들의 전폭적인 신뢰를 받고 있다. 황재규 세무사(왼쪽)는 신한은행에서 10년간 PB고객 세무상담을 하고 있는 베테랑 세무사로 `세금 다이어트` 등 세금 관련 책을 저술하는 등 의욕적인 활동을 하고 있다.